Cómo refinanciar una hipoteca en Nueva Jersey y Nueva York
Un refinanciamiento reemplaza su hipoteca actual por una nueva, por lo general para bajar la tasa, cambiar el plazo, pasar de tasa ajustable a fija o sacar efectivo. Vuelve a pagar costos de cierre, así que solo conviene si el ahorro los supera.
Pasos
- Revise en su último estado de cuenta el saldo, la tasa y los años que le quedan.
- Pida a por lo menos dos prestamistas un Loan Estimate el mismo día y compare tasa, puntos y cargos en el mismo formulario.
- Cuente con una tasación, revisión de ingresos y crédito y una búsqueda de título, salvo que su préstamo califique para un refinanciamiento simplificado.
Su derecho a cancelar
- En la mayoría de los refinanciamientos de la casa donde vive, la ley federal le da hasta la medianoche del tercer día hábil después del cierre para cancelar por escrito.
- Ese derecho no aplica a un préstamo para comprar una vivienda.
- Por lo general el dinero del nuevo préstamo se entrega cuando termina ese plazo.
Nueva York: pregunte por un CEMA
- Nueva York cobra un impuesto de registro de hipoteca cuando se registra una hipoteca nueva.
- Según la sección 255 de la Ley de Impuestos, un refinanciamiento hecho como acuerdo de consolidación, extensión y modificación (CEMA) puede evitar pagar ese impuesto otra vez sobre el saldo que ya debe. Solo lo paga sobre el dinero nuevo.
- No todos los prestamistas ni préstamos permiten un CEMA, y los préstamos de co-op funcionan distinto. Pregunte temprano a su prestamista y abogado.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuándo puedo refinanciar después de comprar?
- Depende del préstamo. Algunos programas tienen períodos de espera; por ejemplo, el FHA simplificado exige al menos 210 días y seis pagos en el préstamo actual, y un refinanciamiento con retiro de efectivo de Fannie Mae exige que el préstamo que se paga tenga al menos 12 meses.
- ¿Necesito una tasación para refinanciar?
- Por lo general sí. Los refinanciamientos FHA simplificado y VA IRRRL muchas veces no la exigen. El prestamista decide según el programa.
- ¿Puedo refinanciar un co-op?
- Sí, si el prestamista presta en el edificio y la junta lo aprueba. Los préstamos de co-op no se registran como hipotecas, así que el impuesto de registro de Nueva York y el CEMA no aplican de la misma forma.
Fuentes oficiales
- CFPB, Regulation Z section 1026.23, right of rescission ↗
- NY Department of Taxation, mortgage recording tax memo (Tax Law section 255) ↗
- FDIC Affordable Mortgage Lending Guide, FHA streamline refinance ↗
- Fannie Mae Selling Guide B2-1.3-03, cash-out refinance transactions ↗
- CFPB, Understand the different kinds of loans ↗
Datos revisados el 2026-11-01. Información general, no asesoría financiera, legal ni fiscal. No somos prestamistas.