自雇人士房贷
自雇人士也能申请普通房贷，但贷款方通常按报税表上扣除经营费用后的收入审核，常看最近两年。有些贷款方也提供以存款记录估算收入的非合格（non-QM）银行流水贷款，成本通常更高。
普通贷款
- 准备个人和企业报税表，通常两年，外加本年度至今的损益表。
- 贷款方通常取收入平均值，如果收入比上一年下降，可能按较低金额计算。
- 大量抵扣能少交税，但也会降低贷款方能认可的收入。
银行流水贷款
- 部分贷款方提供的 non-QM 产品，用 12 或 24 个月的存款记录估算收入。
- 通常利率更高、首付更多、需要的储备金也更多。
- 不由房利美、房地美、FHA 或 VA 担保，所以各家条件差别很大。
常见问题
- 自雇需要多久？
- 很多贷款方要求两年记录。如果之前在同一行业工作，有些贷款方可以接受更短。申请前请先询问。
- 可以用公司账户的钱付首付吗？
- 通常可以，但需要文件，有时还要证明企业负担得起的说明或现金流审核。各项目规则不同。
- 银行流水贷款是不好的选择吗？
- 不一定，但通常更贵。选择之前，先和用报税表申请的普通贷款比较。
官方来源
- CFPB, Understand the different kinds of loans ↗
- Federal Register, General QM final rule (Dec. 29, 2020) ↗
- Consumer Financial Protection Bureau, Buying a house ↗
事实核对日期：2026-11-01。 一般信息，不构成财务、法律或税务建议。我们不是贷款机构。